このブログではNISAや投資信託の話を書いてきましたが、実はもうひとつ、今年から始めたものがあります。
**iDeCo（個人型確定拠出年金）**です。
投資を始めた今年、「どうせ積み立てるなら、節税にもなる枠を使わない手はない」と思い、加入しました。
今回は、iDeCoとNISAの違いと、私がiDeCoを始めた理由、そして注意点を正直に書いていきます。
iDeCoとは：自分でつくる年金＋節税の制度
iDeCoは、ひとことで言うと「自分で掛金を出して、自分で運用する年金」です。
毎月一定額を積み立てて、投資信託などで運用し、60歳以降に受け取ります。
ここまでならNISAの積立と似ていますが、iDeCoには決定的な特徴があります。
掛金が全額、所得控除になること。
つまり、積み立てた金額のぶん、その年の所得税・住民税が安くなるのです。
NISAとiDeCo、何が違う？
私なりに整理した比較表がこちらです。
| NISA | iDeCo | |
|---|---|---|
| 運用益 | 非課税 | 非課税 |
| 掛金の所得控除 | なし | あり（全額） |
| 引き出し | いつでもOK | 原則60歳まで不可 |
| 手数料 | 特になし | 加入時・毎月の手数料あり |
| 位置づけ | 自由な資産形成 | 老後資金づくり＋節税 |
ポイントは2つです。
iDeCoだけの強みは「掛金の所得控除」。
NISAは運用益が非課税になるだけですが、iDeCoは積み立てた瞬間に節税効果が発生します。
運用がプラスでもマイナスでも、掛金分の控除は確実に効く。
ここが一番の違いです。
iDeCoだけの弱みは「60歳まで引き出せない」。
NISAはいつでも売却して現金化できますが、iDeCoは原則60歳まで受け取れません。
急にお金が必要になっても、iDeCoのお金は使えないのです。
私がiDeCoを始めた理由
理由はシンプルで、収入が上がってきたからです。
掛け持ちで収入を伸ばしてきて、確定申告を自分でやるようになり、税金の重さを数字で実感するようになりました。
所得税は収入が上がるほど税率が上がる仕組みなので、収入が高い人ほど、所得控除の節税効果は大きくなります。
年収1,000万円を目指して稼ぐ力を伸ばすなら、守る力も一緒に伸ばさないと、増えた分がどんどん税金に持っていかれてしまう。
ふるさと納税・確定申告ときて、次の一手がiDeCoでした。
それに、NISAでの積立投資にも少し慣れてきて、「長期で積み立てて増やす」という考え方が自分の中に根づいてきたタイミングでもありました。
老後資金という一番長期のお金こそ、節税しながら積み立てる枠に置くのが合理的だと考えたのです。
中身は100% S&P500にしました
掛金額は伏せますが、選んだ商品は書いておきます。
**S&P500のインデックスファンド、100%**です。
正直、ここは悩みました。
コアの投資信託と同じように、オルカンなど複数を組み合わせる案も考えたのですが——
iDeCoは60歳以降に取り崩していくお金です。
出口のことまで考えると、複数の商品を持つより、王道のインデックス1本でシンプルに持っておくほうが、将来の自分が管理しやすいと判断しました。
それに、iDeCoにはスイッチング（保有商品を別の商品に入れ替える仕組み）があります。
NISAと違って、iDeCoの中での入れ替えは非課税枠を消費しません。
今後、年齢が上がって「守り」の配分を増やしたくなったり、戦略が変わったりしたら、そのときスイッチングすればいい。
「今はS&P500に全部。変えたくなったら変えられる」——この柔軟さも、決め手のひとつでした。
注意点も正直に書いておきます
iDeCoは万能ではありません。
私が加入前に確認した注意点はこの3つです。
① 60歳まで引き出せない
これが最大の注意点。
生活防衛資金や近い将来使うお金は、絶対にiDeCoに入れてはいけません。
「なくても生活が回る金額」だけを掛金にするのが大前提です。
② 手数料がかかる
加入時に約2,800円、その後も毎月100円台〜の手数料がかかります。
掛金が少額すぎると手数料の比率が重くなるので、バランスは考えどころです。
③ 受け取るときに税金の計算がある
iDeCoは受取時に「退職所得控除」や「公的年金等控除」という枠の中で課税関係が決まります。
控除の範囲内なら税負担なく受け取れるケースも多いですが、「出口で全部非課税」とは限らない点は知っておくべきです。
どっちを先にやるべき？——私の考え
「NISAとiDeCo、どっちからやればいい？」と聞かれたら、私はNISAからと答えます。
理由は、いつでも引き出せる自由度の差です。
投資に慣れていない段階で、60歳まで動かせないお金を作るのは心理的なハードルが高い。
まずNISAで積立投資に慣れて、家計に余裕があると確認できてから、iDeCoで節税を上乗せする。
私自身がまさにこの順番でした。
逆に、収入が高くて税負担が重い人ほど、iDeCoの節税メリットは大きくなります。
掛け持ちで収入を伸ばしている薬剤師さんなら、検討する価値は十分あると思います。
まとめ
- iDeCoは「自分でつくる年金」。掛金が全額所得控除になるのが最大の強み
- ただし60歳まで引き出せない。余裕資金で、無理のない掛金設定を
- 順番は「NISAで慣れる → iDeCoで節税を上乗せ」が私のおすすめ
- 収入が上がるほど節税効果が大きくなるので、稼ぐ薬剤師ほど相性がいい制度
「稼ぐ・増やす・守る」の三拍子で、年収1,000万円への道を進んでいきます。
※本記事は私個人の体験と考えをまとめたものであり、特定の金融商品や制度の利用を勧めるものではありません。制度の詳細は最新の公式情報をご確認のうえ、投資判断はご自身の責任でお願いします。
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